Hoe bouw je pensioen op?

A. Algemene Ouderdomswet (AOW)

De AOW is het wettelijke pensioen van de overheid. Je bouwt dit zelf in ongeveer 50 jaar op als je in Nederland woont of werkt.

Je AOW gaat niet meer in op je 65e, maar later. De AOW-leeftijd gaat in stappen omhoog. Op welke leeftijd jij AOW krijgt, hangt af van je geboortedatum. Ook de hoogte van de AOW is niet voor iedereen gelijk. Elk jaar veranderen de bedragen. Kijk voor jouw AOW-leeftijd op svb.nl. Je vindt er ook de bedragen en meer informatie over de AOW.

Let op
Woonde of werkte je niet altijd in Nederland? Dan krijg je waarschijnlijk minder AOW.

B. Pensioen dat je via je werk opbouwt

Je bouwt pensioen op bij je werkgever. Elk jaar bouw je een deel van je pensioen op. Je krijgt 1 keer per jaar een Uniform Pensioenoverzicht (UPO).

Daarop staat:

• het ouderdomspensioen dat je nu hebt opgebouwd;
• het ouderdomspensioen dat je kunt bereiken als je tot je pensioen bij je werkgever blijft werken;
• het pensioen dat je partner krijgt als jij overlijdt;
• het pensioen dat je kinderen krijgen als jij overlijdt.

Kijk ook op mijnpensioenoverzicht.nl. Daarop staat een overzicht van je AOW en pensioen bij al je werkgevers. Je vindt er ook de nettobedragen.

C. Pensioen dat je zelf regelt

Je kunt je AOW en pensioen zelf aanvullen. Bijvoorbeeld met spaargeld of banksparen. Of met een verzekering, zoals een lijfrente.

Of je dit nodig vindt, hangt af van je eigen situatie en wensen. Een financieel adviseur kan je helpen bij het maken van keuzes. Of kijk op nibud.nl voor de Pensioenschijf-van-vijf.

Je bouwt pensioen op in een middelloonregeling

Elk jaar bouw je pensioen op over een deel van je bruto salaris in dat jaar. Je bouwt niet over je hele salaris pensioen op. Wij houden namelijk rekening met de AOW die je straks van de overheid krijgt. Het deel van je salaris waarover je geen pensioen opbouwt, heet franchise. Het salaris dat overblijft, is je pensioengrondslag. Hierover bouw je pensioen op. Maar maximaal tot een salaris van € 112.189 bruto per jaar (2021).

Je totale pensioen is de optelsom van al die jaren. We tellen daar de verhogingen bij op. Die krijg je elk jaar als dit financieel kan. Dit heet indexatie. Je krijgt je pensioen straks elke maand. En zolang je leeft. Dit heet een middelloonregeling.

Je opbouwpercentage is 1,2%

Elk jaar bouw je pensioen op over een deel van je bruto salaris in dat jaar:

• Van dat salaris halen we eerst de franchise af. Je krijgt namelijk later ook AOW van de overheid. Daar houden wij rekening mee bij de opbouw van je pensioen.
• Het salaris dat overblijft, is je pensioengrondslag. Daarover bouw je 1,2% aan ouderdomspensioen op. Dit is het opbouwpercentage in 2021.
• Werk je parttime? Dan is je salaris lager dan als je 100% werkt. Je bouwt dus minder pensioen op. Je betaalt ook minder premie.
• Er is ook een maximum. Is je salaris hoger dan € 112.189 bruto per jaar in 2021? Dan bouw je over dit hogere salaris geen pensioen op. Je betaalt ook geen premie meer.

Een voorbeeld
Je salaris is € 23.785 bruto per jaar. De franchise is € 13.785. Je bouwt dus over € 10.000 pensioen op. Over die pensioengrondslag bouw je 1,2% ouderdomspensioen op. Dit is € 120 in dat jaar. Het ouderdomspensioen dat je straks krijgt, is een optelsom van alle jaren dat je werkt. We tellen daar de verhogingen bij op. Die krijg je elk jaar als dit financieel kan. Dit heet indexatie.

Jij en je werkgever betalen samen voor jouw pensioen

Jij en je werkgever betalen elke maand pensioenpremie. In 2021 is de premie 24,3% van je pensioengrondslag. Jij betaalt daarvan 9,7%. Je werkgever betaalt 14,6%.

De premie is de prijs van je pensioen. Je werkgever betaalt de premie elke maand aan ons. Hij houdt jouw deel van de premie in op je bruto salaris. Je leest op je loonstrook hoeveel je zelf betaalt.

De pensioengrondslag is …
… je bruto salaris min de franchise. Over het 1e deel van je salaris bouw je geen pensioen op. Je krijgt later namelijk ook AOW van de overheid. In 2021 is de franchise € 14.544. Werk je parttime? Dan is je pensioengrondslag lager. Je bouwt dus ook minder pensioen op.